Plus Achtergrond

Zo kun je bezuinigen op je maandelijkse hypotheeklasten

Hoe je bezuinigt op je maandelijkse hypotheeklasten? Bekijk of de renteopslag naar beneden kan. Je moet er wel zelf voor in actie komen.

Beeld Tzenko Stoyanov

Alexis Salin is verbaasd hoe makkelijk het ging om de renteopslag op haar huis te verlagen. Met haar man kocht ze twee jaar geleden een woning in Amsterdam. Toen de buren onlangs hun huis voor een aanzienlijk ­hogere prijs verkochten, bedacht Salin dat die waardestijging weleens invloed kon hebben op haar hypotheek­lasten. “Oversluiten is veel werk, maar ik werd gewezen op het verlagen van de renteopslag. Ik wist niet dat dat kon.”

Renteopslag betaal je om het risico af te dekken dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen, bijvoorbeeld als je huis bij verkoop minder oplevert dan je hebt geleend. Stijgt je huis in waarde, dan wordt dat risico kleiner en kan de ­opslag omlaag.

Dat was inderdaad het geval bij de familie Salin. “Via Calcasa hebben we ons huis online laten taxeren (dat kost €27,95 inclusief btw, red.). Voor hypotheekverstrekker ABN Amro was die taxatie voldoende. Binnen twee tot drie weken werd ons maandbedrag met 22 euro verlaagd. Dat is op 30 jaar toch bijna 8000 euro.”

Met de rekenmachine

Dat is snel verdiend, maar je moet er als hypotheek­nemer wel zelf het initiatief voor nemen, benadrukt Salin. Bij Vereniging Eigen Huis (VEH), belangenbehartiger van particuliere woningbezitters, noemen ze dat het ‘piepsysteem’. “Je zult echt zelf bij de bank aan de bel moeten trekken,” bevestigt woordvoerder Hans André de la Porte.

Kan dat niet automatisch? André de la Porte: “Banken zouden dan actief de WOZ moeten opvragen en de waardeontwikkeling in de straat of wijk moeten kennen. Veel te omslachtig. Doe het zelf! Een goed moment om naar je ­hypotheek te kijken, is het begin van het jaar als de WOZ-taxatie van de gemeente binnenkomt. Gebruik dan even een zondagmiddag om te kijken of het loont om de rente­opslag te verlagen.”

André de la Porte adviseert VEH-leden om niet gelijk in de pen te klimmen om bezwaar te maken tegen een – te hoge – WOZ-taxatie, die de basis vormt voor diverse belastingen. “Ga eerst met de rekenmachine aan de slag. Het kan heel lucratief zijn om die te hoge WOZ-taxatie te ­gebruiken voor het verlagen van de renteopslag. Dat levert soms meer op dan een lagere WOZ-taxatie.”

In de optiek van VEH is de opslag vooral een verdien­model voor de banken. “Het zorgt voor een hogere marge op de hypotheek,” zegt André de la Porte.

Elke hypotheekverstrekker heeft een zogenoemde risico-indeling. Hoe meer risico de bank loopt, hoe hoger het percentage van de renteopslag, legt hypotheekexpert Marga Lankreijer van Independer uit. “Alleen als je een huis koopt met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is er geen renteopslag. Koop je een huis zonder NHG, dan helpt het om eigen geld in te brengen om een lagere renteopslag te krijgen. Het risico voor de bank wordt dan ­immers minder.”

Een wirwar van ­tabellen

De risico-indeling verschilt per verstrekker. Vaak is het volgens Lankreijer en André de la Porte een wirwar van ­tabellen. “Laat je daarom bij het afsluiten van een hypotheek goed adviseren,” zegt Lankreijer. “De ene bank staat bijvoorbeeld wel toe om tijdens de rentevaste periode de renteopslag te verlagen of doet dat uit zichzelf. De andere werkt daar niet aan mee, zoals Allianz, Jungo en Duitse Volksbank. Vaak gaat het dan om zogenoemde budget­hypotheken, daarvan is de rente al laag.”

In eerste instantie, op het moment dat je een hypotheek ­afsluit, komt een koper in een hoge risicoklasse. Maar als de hypotheek een paar jaar loopt, loont het om naar die klasse te kijken. Lankreijer: “De laatste jaren is in heel Nederland de waarde van woningen gestegen. Met die waardevermeerdering kan de renteopslag best naar een lagere klasse.” In het definitieve renteaanbod, onderdeel van de hypotheekakte, is te zien hoeveel risico-opslag je betaalt.

Restschuld

ING-woordvoerder Renske Piet noemt naast waardestijging nog een situatie waarin verlaging van de renteopslag mogelijk is. “Als op de hypotheek wordt afgelost, neemt de restschuld af. Ook in dit geval kan de klant bij ons verlaging van de renteopslag aanvragen. Er is dan immers sprake van een lagere restschuld.”

Voor Alexis Salin is een nog lagere renteopslag niet aan de orde. De waarde van haar huis is inmiddels bijna het dubbele van haar hypotheek van 200.000 euro. Lankreijer: “Voor consumenten als Salin is de volgende stap aansturen op een oversluiting naar een nieuwe hypotheek met een lagere rente. Maar daar komen wel forse kosten bij kijken. De afweging is dan of je die kunt terugverdienen met de lagere rente.”

Opslag bij rentemiddeling verboden

Ook bij rentemiddeling brachten diverse banken een renteopslag in rekening. Maar dat is sinds 1 juli van dit jaar niet meer toegestaan. Banken mogen voortaan niet meer in rekening brengen dan het financiële nadeel dat ze van de rentemiddeling hebben.

Rentemiddeling kan interessant zijn als je nog een aantal jaren vastzit aan een hoge hypotheekrente terwijl de huidige rente veel lager is. Je spreekt dan met je bank een gemiddelde rente voor een nieuwe en langere periode af en daar bovenop betaal je nog een boeterente voor het financiële nadeel van de bank. Ook betaal je administratiekosten en eventueel kosten van een adviseur.

“Kijk eerst of rentemiddeling in je hypotheekvoorwaarden staat,” ­adviseert Marga Lankreijer van Independer. “Overweeg je het te doen, laat het door een adviseur door­rekenen, want het is best ingewikkeld. Zo is het voor een spaarhypotheek niet handig, want de rente zakt dan wel, maar de premie voor het spaargedeelte gaat omhoog.”

ASR is gestopt met rentemiddeling nu het niet meer is toegestaan renteopslag te rekenen. Enkele andere banken hebben rentemiddeling tijdelijk stopgezet om hun voorwaarden op de nieuwe regels aan te passen. Bij ING verandert niets, meldt woordvoerder Renske Piet: “Wij brachten al geen extra opslag in rekening. Daarmee voldoet ING al aan de wet en hoeven we onze voorwaarden niet aan te passen.”

Check

Hoe kun je zelf de renteopslag be­rekenen? Stel, een hypotheek­verstrekker kent vijf risicoklassen: t/m 65 procent van de marktwaarde van de woning, t/m 85 procent, t/m 90 procent, t/m 100 procent en meer dan 100 procent. Is de marktwaarde van een huis 200.000 euro en breng je 50.000 euro eigen geld in, dan is de benodigde hypotheek 150.000 euro. Dat is 75 procent van wat de woning waard is. Je hypotheek valt dan in de risicoklasse ‘t/m 85 procent’. Op de site van de meeste geldverstrekkers kun je uitrekenen of in een tabel zien welke renteopslag daarbij hoort, ­bijvoorbeeld 0,25 procent.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met Het Parool?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van Het Parool rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@parool .nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden