Plus Tips

Zes dingen waar je op moet letten als je geld leent

Beeld Ellen Mandemaker

Natuurlijk is sparen voor grote uitgaven beter, alleen lukt het niet altijd en heb je soms extra geld nodig. Waar moet je op letten als je geld leent?

Een nieuwe auto, de bruiloft van je dromen of een verbouwing – er zijn situaties genoeg te bedenken waarbij je meer geld nodig hebt dan er op je rekening staat. Een lening kan uitkomst bieden. Maar hoe ziet de markt voor leningen eruit? En hoe vermijd je risico’s? Zes aandachtspunten bij het afsluiten van een lening.

1. Bezint eer ge begint

Een lening aangaan is een grote financiële stap die je weloverwogen moet nemen. Je leent immers een flinke som geld die later met rente moet worden terugbetaald. Daarom is het belangrijk vooraf te weten waaraan je begint. Geld lenen kan je helpen of pijn doen, afhankelijk van hoe je het aanpakt. Zo kan een hoge rente je onnodig veel kosten en kan jaren afbetalen in de praktijk vies tegen­vallen. Bovendien zorgt het aangaan van een lening voor een BKR-registratie. Daardoor kan het gebeuren dat je geen of een lagere hypotheek krijgt.

De optie ‘koop nu, betaal later’ kan op de korte termijn verleidelijk zijn, maar de aflossing kan je flink opbreken. Betaal je niet op tijd af, dan kan de maandelijkse rente over het nog openstaande bedrag oplopen tot wel 15 procent. En die auto die je tegemoet staat te blinken? Die aardige dealer helpt je vast graag de aankoop te financieren. Maar ook dan betaal je vaak een hoge rente. Een lening van de bank is meestal voordeliger.

2. Doorlopend of persoonlijk

Leningen zijn er in allerlei soorten en maten. De bekendste zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening leen je eenmalig een bedrag dat je binnen een afgesproken periode terugbetaalt. De rente staat gedurende de looptijd vast en je betaalt elke maand hetzelfde aflossingsbedrag. Hierdoor weet je precies wat het kost en kom je niet voor verrassingen te staan.

Persoonlijke leningen hebben een minimale looptijd van 6 maanden en een maximale looptijd van 120 maanden. Bij een langere looptijd zijn de maandlasten en rente lager, maar je bent uiteindelijk duurder uit omdat je over een langere periode rentekosten betaalt.

Een doorlopend krediet werkt net even anders, omdat hier geen looptijd aan vastzit. Bij een doorlopend krediet mag je onbeperkt geld opnemen tot de afgesproken limiet. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt. In tegenstelling tot de persoonlijke lening kunnen afgeloste bedragen vervolgens opnieuw worden opgenomen, zolang de limiet maar niet wordt overschreden.

Bij een doorlopend krediet is de rente variabel: die kan tussentijds stijgen of dalen. Daardoor kan het maandelijkse aflossingsbedrag variëren. Vooraf is dus lastig in te schatten wat de lening kost. Een doorlopend krediet is vooral handig voor zaken waarvan de totale kosten ­hoger kunnen uitvallen, zoals een verbouwing. Je kunt dan eenvoudig bijlenen.

3. Vergelijk aanbieders en rente

Rentetarieven verschillen per kredietverstrekker. Het is dus slim om vooraf de rentes goed te vergelijken. Voor een lening van 25.000 euro met een looptijd van 5 jaar betaal je bij Rabobankdochter Freo een rente van 3,9 procent. Volgens vergelijkingssite Independer komt dat neer op 2509 euro aan rentekosten. Concurrent Santander ­rekent een rente van 8,5 procent. Dat is over 5 jaar gezien 3038 euro meer dan bij Freo.

Het vergelijken van aanbieders en tarieven zegt niet alles. Bij ongeveer de helft van alle persoonlijke le­ningen en doorlopende kredieten wordt het werkelijke rentetarief pas duidelijk nadat een offerte is aangevraagd, blijkt uit recent onderzoek van productvergelijker MoneyView. De hoogte van de rente wordt namelijk vastgesteld op basis van een persoonlijk risicoprofiel.

Daarbij wordt gekeken naar leeftijd, inkomen, woon­situatie, burgerlijke staat en BKR-registraties. Is er een ­groter risico, bijvoorbeeld omdat je huurt of zelfstandige bent, dan betaal je doorgaans een hogere rente.

Het is dus verstandig om meer offertes aan te ­vragen. Dat is doorgaans gratis en vrijblijvend. Je kunt dan altijd nog beslissen of je een lening wel of niet wilt afsluiten. Na het tekenen van je contract heb je nog 14 dagen ­bedenktijd.

4. Kwijtschelding bij overlijden

Als je een lening aangaat en onverwacht komt te overlijden, worden je nabestaanden met de restschuld opgezadeld. Dat risico kun je afdekken door een overlijdens­risicoverzekering af te sluiten. Bij ABN Amro, BNP Paribas, ING en Rabobank is deze risicoverzekering bij een lening inbegrepen.

Je betaalt hierdoor wel een hoger rentepercentage dan bij kredietverstrekkers die zonder risicoverzekering werken, zoals Freo. Bij ABN Amro en ING bedraagt de maximale kwijtschelding 75.000 euro, bij Rabobank is dat 50.000 euro en bij BNP Paribas 25.000 euro.

Het kan lonen een lening met een laag rentetarief te kiezen en apart een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo is een lening van 25.000 euro bij ABN Amro (4,7 procent) over 5 jaar 228,40 euro duurder dan eenzelfde lening bij Freo (3,9 procent) met een afzonderlijke overlijdensrisicoverzekering van Hera Life.

5. Denk aan eerder aflossen

Sneller aflossen of alles in één keer terugbetalen scheelt veel geld. Het is dus slim om voor het afsluiten van een persoonlijke lening te onderzoeken of dit kosteloos is toegestaan. Bij sommige kredietverstrekkers betaal je een boete als je meer aflost dan het afgesproken maandbedrag, omdat de geldlener gecompenseerd wil worden voor de misgelopen renteinkomsten.

Als we op financiële vergelijkingssite geld.nl de voorwaarden van geldverstrekkers naast elkaar leggen, zien we dat de meeste geen boeterente rekenen bij het vroegtijdig aflossen van een persoonlijke lening. Uitzondering is ­Santander Consumer Finance, de Nederlandse poot van de Spaanse grootbank Banco Santander. De boete bedraagt daar maximaal 1 procent van het afgeloste bedrag. Een doorlopend krediet mag je altijd boetevrij aflossen.

6. Flitskrediet: doe het niet

Een flitskrediet is een minilening met een korte looptijd van 15 tot 62 dagen, die je online of per sms afsluit. Het geld wordt snel op je rekening gestort, vaak al binnen 24 uur. Dat klinkt aantrekkelijk als je even krap bij kas zit, maar er hangt een fors prijskaartje aan. De rentes van flitskredieten liggen maar liefst rond de 14 procent, het wettelijk maximum.

Aanbieders brengen vaak ook andere kosten in rekening, zoals het verwerken van de aanvraag. Omdat flitskredieten buitensporig duur zijn, is het slimmer een persoonlijke lening of doorlopend ­krediet af te sluiten.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met Het Parool?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van Het Parool rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@parool .nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden