Plus PS

Zo maak je optimaal gebruik van je 'gratis' studentenlening

Studenten betalen dit jaar nul procent rente over een studielening. Dat maakt het verleidelijk maximaal te lenen en daarmee bijvoorbeeld te ondernemen of een huis te kopen. Slim of juist niet?

Beeld Vijselaar en Sixma

Als student kun je dit jaar bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) maximaal 867,68 euro per maand lenen. Tel daar je collegekrediet bij op, het bedrag dat je van DUO leent om je collegegeld (1984 euro) te betalen, en je ontvangt maandelijks 1033 euro. Dat is op jaarbasis ruim 12.000 euro. En dat tegen een rente van nul procent.

Wie dat 'gratis' geld niet nodig heeft om de huur van zijn te krappe studentenkamer te betalen kan het gebruiken om te sparen. Bijvoorbeeld voor die wereldreis na je studie of het kopen van je eerste huis. Hoe doe je dat en wat is slim?

Vier mogelijkheden op een rij.

1. Geld wegzetten op een spaarrekening of deposito
Uit een studie uit 2015 van budgetvoorlichter Nibud bleek dat een derde van de lenende studenten bij DUO leent om dat geld te sparen. In de huidige economische situatie is dat een stuk minder lucratief. Met gemiddeld nog geen half procent rente, levert sparen bij de grootbanken nog maar weinig op. Sterker nog: door de stijgende inflatie kost het aanhouden van een spaarrekening geld.

Als alternatief geldt het openen van een spaardeposito. Daarbij staat je geld voor een langere tijd vast en ontvang je over het algemeen een hogere rente. Bij een Nederlandse bank je geld vastzetten levert nu een rente van ongeveer 1,5 procent op. Dat is weliswaar hoger dan bij een gewone spaarrekening, maar nog altijd geen vetpot.

Over de grens liggen de rentes op spaardeposito's vaak hoger. Het is alleen de vraag of het stallen van je geld in het buitenland zonder meer verstandig is. Je speculeert immers met een lening en die dient te worden terugbetaald. Gaat je buitenlandse bank failliet, dan zit je met een groot probleem als er geen depositogarantiestelsel is, dat tegoeden tot 100.000 euro garandeert.

Besef ook dat sparen met een studielening discipline en een langetermijnvisie vereist. Doordat je maandelijks een gelimiteerd bedrag stort, bouwt het rentevoordeel zich maar langzaam op. Niet storten of geld vroegtijdig van de rekening halen, neemt een flinke hap uit je rendement.

Studenten die veel lenen en zo een aardig bedrag hebben gespaard, moeten ook rekening houden met de vermogensrendementsheffing. Over de eerste 25.000 euro aan spaargeld betaal je geen belasting. Vervolgens betaal je over een spaarbedrag tot 75.000 euro 0,85 procent belasting. Ook daardoor slinkt je rendement.

2. Investeren in een eigen onderneming
De 'gratis' lening kan ook een mooie kans zijn om een bedrijf te beginnen. Een gunstiger krediet om je droom te realiseren krijg je namelijk niet zo een-twee-drie. Nederland kent ruim 40.000 studentondernemers, blijkt uit onderzoek van de Erasmus Universiteit Rotterdam.

Hoe succesvol zo'n aanpak kan zijn, bewijst Jitse Groen, oprichter van Thuisbezorgd.nl. Hij begon in 2000 de online maaltijdservice met als startkapitaal zijn studiefinanciering. De beursgang van het bedrijf bracht vorig jaar 328 miljoen euro op. Mooi meegenomen is dat je onder het nieuwe stelsel onbeperkt mag bijverdienen.

De Dienst Uitvoering Onderwijs legt je als studentondernemer dus geen strobreed in de weg om van je bedrijf een succes te maken. Alleen als je nog onder het oude stelsel van de studiefinanciering valt, geldt een bijverdiengrens. Die is voor 2017 vastgesteld op 14.215,75 euro.

3. Met studiegeld naar de beurs
Lenen om je studiegeld te gaan beleggen is ook een optie, maar wel een riskante. In het gunstigste geval maak je een prachtig rendement, in het slechtste raak je al je geld kwijt en blijf je zitten met een schuld.

4. Lening gebruiken voor de aankoop van een huis
Wie tijdens de studie vier jaar maximaal leent en dat spaart, bezit aan het einde van de rit een startkapitaal van bijna 50.000 euro. En dat bedrag kan van pas komen bij het kopen van een huis.

Vanaf 2018 mag je namelijk nog maar 100 procent van de waarde van je huis lenen. Dit is nu nog 101 procent. Dit betekent dat je straks meer spaargeld moet inleggen om alle bijkomende kosten - al gauw 6 procent van de koopsom - te kunnen ophoesten.

Een studieschuld heeft invloed op wat je na je opleiding aan hypotheek kunt krijgen. Hoe hoger de schuld, hoe lager de maximale hypotheek. Onder het nieuwe leenstelsel telt de studieschuld voor 0,45 procent mee in de lasten­berekening. Stel, je hebt een schuld van 30.000 euro, dan krijg je per maand 135 euro minder aan hypotheek (0,45 procent van 30.000 = 135).

Met een studieschuld krijg je dus een lagere hypotheek, maar kun je na je afstuderen wellicht sneller een huis ­kopen.

Reken je niet rijk

De rente van nul procent klinkt aantrekkelijk, maar toch waarschuwen DUO en Nibud voor te veel optimisme. "Extra lenen is verleidelijk, maar niet zonder risico's," zegt Nibud-woordvoerder Gabriëlla Bettonville. "Als je studieschuld hoog is, kan het bijvoorbeeld lastiger zijn om als starter een hypotheek te krijgen."

Ook woordvoerder Tea Jonkman van DUO ontraadt studenten hun lening te gebruiken voor andere doeleinden dan de studie. Zij wijst erop dat DUO elke vijf jaar opnieuw de rente vaststelt. Die kan nu alleen maar stijgen. "Daardoor krijg je te maken met hogere maandlasten als je nog studielening moet terugbetalen."

Overigens is de aflossingstermijn verlengd naar 35 jaar. En je begint pas met terugbetalen als je na afstuderen minimaal het minimumloon verdient.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met Het Parool?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van Het Parool rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@parool .nl.
© 2019 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden