PlusVragen aan

Hypotheek sneller aflossen: Boete verdwijnt, kosten blijven

Versneld een hypotheek aflossen ­levert meer geld op dan geld op een spaarrekening zetten. Vooral nu de Europese richtlijn banken verbiedt boeterentes op te leggen, zou dat ­lucratief kunnen zijn. Hoe dat precies zit, legt Parool-verslaggever Ton Damen uit in vijf stappen.

Uitzicht op Amsterdam vanaf de Beurs van BerlageBeeld Koen van Weel/ANP

1. Waar zit dat voordeel van die lage hypotheekrente?

Extra hypotheek aflossen is een vorm van sparen. De spaarrente ligt dicht bij nul en de hypotheekrente rond de 2,5 procent, maar huizenbezitters hebben vaak nog contracten met rentevoeten die op het dubbele liggen.

Zij betalen minder geld voor hun ­lening als het totaalbedrag van de hypotheek daalt. Een hypotheek aflossen met spaargeld kan ook nog voordeel voor de vermogensbelasting opleveren.

2. Welke rol speelt de boeterente daarbij?

Banken legden klanten vaak torenhoge boetes op als zij meer dan tien of twintig procent van de totale oorspronkelijke hypotheekschuld aflosten. Dat mag inmiddels niet meer.

Sinds 14 juli 2016 is de Mortgage Credit Directive (MCD) van kracht. Door deze Europese richtlijn is de boete verboden en bestaat er een nieuw ­informatiedocument, European standardised information sheet (ESIS), waardoor veel Europese hypotheek­aanbieders direct vergelijkbaar worden. Het doel is dat zo een meer transparante Europese markt ontstaat.

3. Is de consument helemaal van de boeterente af?

Nee, alleen voor zover het gaat om de boete, oftewel de winst die een bank misloopt. De kosten van vervroegd aflossen mogen wel doorberekend worden. Bij het afsluiten van een hypotheek heeft de bank namelijk parallel aan de hypotheek verplichtingen afgedekt bij een derde partij.

De kosten daarvan moet de consument wel betalen, anders zou de bank verlies lijden. Dit bedrag heet dan geen 'boeterente' maar 'aflossingskosten'.

De contante waarde van het renteverschil blijft en dat moet de consument betalen, zo waarschuwt de Vereniging Eigen Huis (VEH). Omdat het renteverschil vaak de grootste mep is, zullen sommige huizenbezitters nauwelijks verschil zien.

(Tekst gaat verder onder de grafiek)

De contante waarde van het renteverschil blijft en dat moet de consument betalen, zo waarschuwt de Vereniging Eigen Huis (VEH)Beeld Laura van der Bijl

4. Waarom komt dit onderwerp nu opduiken?

Omdat de roep toeneemt om onderzoek naar hoe de banken hiermee omgaan. Het kwam voor dat banken een boeterente oplegden waardoor het voordeel van versneld aflossen voor de consument verloren ging.

De overheid vindt dat om meerdere redenen onwenselijk. Aflossen wordt zo onaantrekkelijk, terwijl de overheid graag wil dat Nederlandse huishouden hun hoge schulden verminderen. Het CDA zal in de Tweede Kamer om nader onderzoek vragen.

5. Heeft het versneld aflossen van een hypotheek nog meer gevolgen?

Ja, iedereen met een hypotheek moet de gevolgen voor de eigen situatie berekenen en de kleine lettertjes in contracten lezen of dit door een adviseur laten doen. Zo kan aflossen leiden tot een naheffing in het spaardeel van een spaarhypotheek.

De hypotheekrenteaftrek vermindert ook. Met aflossen wordt ook overwaarde opgebouwd, wat betekent dat bij een verhuizing dat bedrag in de aankoop van het nieuwe huis moet worden gestopt. Voor dat bedrag kan dan vaak geen nieuwe hypotheek afgesloten worden.

Ook een vraag over dit onderwerp? Mail de redactie of stel uw vraag onder dit stuk.

Ton DamenBeeld Linda Stulic
Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met Het Parool?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van Het Parool rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@parool .nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden