Plus

15 prangende vragen over je zorgverzekering beantwoord

De zorgpremies voor 2018 zijn bekend. Wat verandert er zoal? Sandra Mul, expert zorgverzekering bij de Consumentenbond, beantwoordt vijftien prangende vragen.

Beeld Ellen Mandemaker

1. Meteen maar de hamvraag: wordt de zorgverzekering volgend jaar duurder?

Bij enkele verzekeraars blijft de premie gelijk of daalt die zelfs, maar in de meeste gevallen stijgen de premies. De stijging is wel veel lager dan de 82 euro die de overheid op Prinsjesdag voorspelde.

Het eigen risico blijft gelijk, maar de meeste aanvullende verzekeringen worden wel duurder. De kans is dus groot dat u iets duurder uit bent.

2. Waarom gaan de meeste premies omhoog?

Belangrijkste oorzaak is de stijging van de zorgkosten. In 2018 wordt het basispakket iets uitgebreid, medicijnen worden duurder en Nederland vergrijst.

Verzekeraars zijn er als de kippen bij om dat hun klanten uit te leggen en te vertellen dat de geringe premiestijging, of in een enkel geval -daling, te danken is aan het inzetten van hun reserves. Zo zegt CZ dat de gemiddelde premie van de basisverzekering ruim 6 euro per maand onder de kostprijs ligt.

3. Is het redelijk dat de zorgverzekeraars de prijzen verhogen?

Uit onderzoek van de Consumentenbond bleek afgelopen jaren keer op keer dat bij de zorgverzekeraars nog genoeg geld op de plank lag om via de premies iets aan de mensen terug te geven. Daarvoor voerde de Consumentenbond de actie 'premiejagen'.

Dat de meeste verzekeraars nu expliciet aangeven dat ze hun reserves inzetten om de premie laag te houden, is natuurlijk positief. Of de stijging dan redelijk is, valt nog lastig te beoordelen. Dat moet komend jaar uit de winstcijfers van de verzekeraars blijken.

4. Wat verandert er aan de basisverzekering in 2018?

Aan het basispakket worden enkele vergoedingen, vooral voor specifieke patiëntengroepen, toegevoegd. Daarnaast kan het basispakket gedurende het jaar worden aangevuld met nieuwe medicijnen en behandelingen. In 2017 gebeurde dat onder meer met nieuwe medicijnen tegen hepatitis C.

5. Wat gebeurt er met het eigen risico?

Daar was veel over te doen na Prinsjesdag. In de begroting stond dat het eigen risico zou stijgen naar 400 euro, maar dat werd teruggedraaid. Het blijft dus gelijk, 385 euro. Bij zorgverzekeraar DSW is het eigen risico 375 euro, als je gebruik maakt van gecontracteerde zorgaanbieders. Je kunt het eigen risico ook altijd verhogen in ruil voor premiekorting. Het maximale eigen risico is 885 euro.

6. Hoe kun je op je zorgkosten bezuinigen?

Onze belangrijkste tip is: kijk of je zorgverzekering goedkoper kan. Veel mensen hebben een heel uitgebreide aanvullende verzekering. Het is mogelijk dat het zelf betalen van eventuele zorgkosten goedkoper is dan de premie van de aanvullende verzekering.

7. Is een aanvullende verzekering wel zinvol?

Dat wisselt per persoon. Wil je niet tegen onverwachte kosten aanlopen, dan kan een aanvullende verzekering alleen daarom al zinvol zijn. Maar in principe zit de duurste en belangrijkste medisch noodzakelijke zorg in het verplichte basispakket.

Er geldt een acceptatieplicht: verzekeraars mogen niemand als klant voor de basisverzekering weigeren. Voor de aanvullende verzekering mag dat wel. Soms word je niet geaccepteerd; bijvoorbeeld voor een tandartsverzekering, omdat de verzekeraar gezien de staat van een gebit hoge kosten voorziet. Soms betaal je als oudere meer, omdat de verzekeraar je als hoger risico inschat.

Voor zorgkosten in het buitenland ben je vaak goedkoper uit met een reisverzekering. Maar heb je verschillende zorgwensen, zoals fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen, dan loont een aanvullende verzekering wellicht.

8. En een tandartsverzekering?

Ook hiervoor geldt: hoeveel zekerheid wil je en welke zorg verwacht je volgend jaar?

Tip: informeer aan het eind van het jaar bij je tandarts, als je toch op controle gaat. Voor alleen controle en eventueel een gebitsreiniging of klein gaatje, is een aanvullende tandartsverzekering misschien overbodig. De premie weegt dan niet op tegen de vergoeding die je zou krijgen.

Moet er meer gebeuren, dan kan een aanvullende tandartsverzekering wel verstandig zijn. Vraag bijvoorbeeld een offerte aan je tandarts - boven de 250 euro is hij dat zelfs verplicht - en kijk welke verzekering daarbij past.

Vergeet ook eventuele orthodontiekosten voor je kind niet. Dat is één van de weinige kostenposten voor kinderen die niet in het basispakket zitten. Voor een uitgebreide aanvullende verzekering is vaak een verklaring van de tandarts nodig.

9. Zijn die aanvullende verzekeringen duurder geworden?

De meeste wel, maar een enkele verzekeraar heeft de premie verlaagd of gelijk gehouden. Ook kan het aanvullende pakket zijn uitgekleed, bijvoorbeeld door de dekking van fysiotherapie naar beneden bij te stellen.

10. Is het slim alle gezinsleden op één polis onder te brengen?

In de meeste gevallen niet. Alleen als alle gezinsleden dezelfde wensen voor de zorgverzekering hebben kan dat handig zijn. Dan krijgt er maar één iemand post en mail. Zijn er heel andere wensen, dan is het verstandig voor ­iedereen op basis van de eigen dekkingswensen een verzekering af te sluiten.

Kinderen kunnen het best worden meeverzekerd met de ouder met het meest uitgebreide pakket. Kinderen tot 18 jaar zijn meestal gratis meeverzekerd en hebben daar dan ook automatisch recht op.

Ze hebben geen eigen risico en betalen geen premie. Voor sommige aanvullende verzekeringen kan dat in een enkel geval wel het geval zijn, bijvoorbeeld bij Menzis en ONVZ.

11. Wanneer heb je recht op zorgtoeslag?

Als het inkomen en eventueel eigen vermogen niet al te hoog is. In 2018 is de maximale zorgtoeslag voor alleenstaanden €1128 (€94 per maand). Voor meerpersoonshuishoudens geldt een maximale zorgtoeslag van €2112 (€176 per maand). Meer informatie hierover vind je op de website van de Consumentenbond en de Belastingdienst.

12. Moet ik ook een inkomensafhankelijke bijdrage betalen?

In Nederland bestaan twee soorten eigen bijdrages voor de zorg: de inkomensafhankelijke bijdrage voor de Zorgverzekeringswet en die voor de Wet langdurige zorg. Deze bijdragen worden door jou of voor jou (door de werkgever) afgedragen aan de Belastingdienst en zijn onderdeel van het sociale zekerheidsstelsel.

De bijdrage voor de Zorgverzekeringswet wordt als je in loondienst bent automatisch ingehouden. Dat is ook het geval als je bijstand krijgt of een uitkering ontvangt. Maar ook zelfstandigen en gepensioneerden moeten de inkomensafhankelijke bijdrage betalen en krijgen hier een aanslag voor.

De hoogte van de bijdrage hangt af van het soort inkomen en varieert van 5,65 tot 6,9 procent. Er is wel een maximumbedrag waarover de inkomensafhankelijke bijdrage wordt berekend. In 2017 is dat 53.701 euro.

13. Het lijkt appels met peren vergelijken, als je alle polissen en aanvullingen naast elkaar legt. Hoe pak je dit aan?

Er zijn inderdaad veel polissen van veel verzekeraars, die ook nog eens op elkaar lijken. Om te zien welke zorgverzekering het best bij je past kun je een zorgvergelijker invullen, zoals die van de Consumentenbond. Vervolgens bekijk je de resultaten en welke verzekeraars daaruit rollen. Dit zijn de stappen die je moet doorlopen:

- Welke basisverzekering wil je? Wil je geen risico lopen op bijbetalen als je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat? Dan kun je het beste kiezen voor een restitutiepolis. Heb je weinig voorkeur voor een zorgverlener, dan is een naturapolis ook goed.

- Hoeveel eigen risico wil je? Maak je geen of weinig zorgkosten uit de basisverzekering en heb je wat geld achter de hand, dan kan het verstandig zijn je eigen risico te verhogen. De premiekorting voor het hoogste eigen risico kan oplopen tot 300 euro.

- Welke zorg wil je gedekt hebben? Sport je veel of heb je een slecht gebit, dan is een aanvullende verzekering voor fysiotherapie of tandartskosten misschien handig.

Let op: Ook als je niet wilt overstappen of vergelijken is het altijd goed om even naar je nieuwe aanbod te kijken. Wellicht zijn je vertrouwde zorgverleners niet meer gecontracteerd, is het collectief opgeheven of is de premie wel heel erg gestegen. Op de site van de Consumentenbond staat een checklist waarmee je je nieuwe polisaanbod kunt beoordelen.

14. Valt er te onderhandelen over een offerte?

Helaas niet. De premie is de premie en de voorwaarden zijn de voorwaarden. Die worden vooraf door de zorgverzekeraars kenbaar gemaakt. Dat konden ze dit jaar tot uiterlijk 12 november doen. Wel is het bij veel verzekeraars mogelijk om via werkgever, belangenorganisatie of vereniging een collectiviteitskorting te krijgen.

15. Wat is de verwachting voor de komende jaren? Nemen onze zorgkosten toe?

De verwachting is inderdaad dat deze de komende jaren zo'n 3 tot 4 procent per jaar blijven stijgen. In het regeerakkoord staat dat het eigen risico 385 euro blijft, dus het geld moet ergens anders vandaan komen.

Het Centraal Planbureau verwacht dan ook dat de jaarpremie doorstijgt naar ruim 1600 euro in 2021. Dit is circa 300 euro meer dan in 2018. Uiteraard zijn dat slechts ramingen en kan er nog van alles gebeuren. Maar dat de zorgkosten stijgen, staat wel vast.

Hoe hard dat gaat en hoe dat betaald gaat worden, is nog niet duidelijk, want uiteindelijk gaan de zorgverzekeraars over de premie.

Zie voor uitgebreide informatie: consumentenbond.nl/zorgverzekering.

Andere tips

- Kies voor een verhoogd eigen risico. Je premiekorting kan oplopen tot 300 euro. Maar doe dat alleen als je weinig zorgkosten verwacht en je het hele bedrag achter de hand hebt.

- Niet iedereen hoeft een restitutiepolis af te sluiten. Dat is een polis waarmee je in principe bij elke zorgverlener terecht kunt. Het kan wel zijn dat je de kosten eerst moet voorschieten. Als je het prima vindt om alleen gebruik te maken van zorgverleners waarmee de verzekeraar een contract heeft, ben je goedkoper uit met een natura- of budgetpolis. De kans bestaat dat je moet bijbetalen voor zorgverleners waar geen contract mee is.

- Ga eerst naar de huisartsenpost in plaats van de spoedeisende hulp, als de situatie het toelaat. Dat scheelt in je eigen risico.

- Laat kleine ingrepen door de huisarts doen, zoals het verwijderen van een moedervlek of het plaatsen van een spiraaltje. Ook dat kan veel eigen risico schelen.

- Betaal je zorgpremie per jaar, dan krijg je vaak 2 tot 3 procent korting.

- Ben je dit jaar al door je eigen risico heen en staat er nog een ingreep of controle-afspraak in het ziekenhuis op de planning? Probeer dat dan nog dit jaar te doen. Omgekeerd kun je bij een verhoogd eigen risico een behandeling soms beter even uitstellen tot het volgende jaar, waarin je geen verhoogd eigen risico neemt. Doe dat alleen in overleg met een arts - besparen op medisch noodzakelijke behandelingen is nooit verstandig.

- Heb je recht op zorgtoeslag? Vergeet die dan niet aan te vragen.

- Bij sommige verzekeraars is het mogelijk het jaarbedrag voor het einde van het jaar te betalen. Dat kan schelen voor de vermogensrendementsheffing.

- Veel zorgkosten zelf betaald? Check dan of je recht hebt op aftrek voor zorgkosten bij je belastingaangifte.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met Het Parool?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van Het Parool rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@parool .nl.
© 2020 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden