Amsterdam Bewaar

Hypotheken in Nederland worden fors duurder

Nieuwe regels worden aan klanten doorberekend.
Nieuwe regels worden aan klanten doorberekend. © ANP

De hypotheken in vooral Nederland worden binnenkort fors duurder. De kosten van nieuwe internationale regels zijn voor de rekening van de klant.

Nieuwe internationale regels schrijven voor dat banken meer reserves moeten aanhouden voor risico's op hun hypotheekportefeuilles. De kosten daarvan berekenen zij door aan de klant.

Dit meldde president Klaas Knot van De Nederlandsche Bank maandag bij een presentatie van een rapport over hoe het met de Nederlandse economie gaat. Internationaal zijn banken het er over eens geworden dat de risico's van hypotheken beter moeten worden afgedekt.

Grote gevolgen
De toezichthouders uit de hele wereld, verenigd in het Basels Comité, willen dat alle banken voor hoge risico's op hypotheken, vooral als die even hoog zijn als de waarde van de woning, flink extra geld aanhouden. "Dat zien we straks terug in de hypotheektarieven," aldus Knot. Over de kosten en tarieven kan Knot nog niets zeggen. Wel dat dit grote gevolgen heeft voor Nederlandse banken.

De toezichthouders proberen hier deze week nog definitief overeenstemming te bereiken. Het zogeheten 'Basel 3.5-akkoord' zal, ook als ze nog iets langer duren, volgens Knot "hoe dan ook tot significante verzwaring van de risico-gewichten op hypotheken leiden".

'Nederland uitzondering'
Volgens Knot bestaat in het buitenland bijzonder weinig begrip voor de hoge kredietverlening op de Nederlandse woningmarkt. Lange tijd konden Nederlandse huizenkopers 125 procent van de waarde van de woning lenen, waar in omringende landen de grens op 83 procent lag. Deze 'loan-to-value' is de afgelopen jaren verlaagd. In 2015 was het maximum in Nederland 103 procent, dit jaar 101 procent, en volgend jaar ligt de grens op 100 procent. 

Maar dat is internationaal gezien ongekend hoog. Klaas Knot wil zelf ook het percentage verder naar beneden gebracht zien tot 90 procent. De hypotheekmarkt zal daardoor beter bestand zijn tegen schokken op de woningmarkt, en huizenkopers beginnen met minder schulden. 

De Nederlandse regering wilde tot nog toe niet lager gaan dan die honderd procent, omdat starters dan te veel eigen geld moeten meebrengen om de woningmarkt op te kunnen. Dat internationale regelgeving banken nu extra reserves oplegt voor de hoge leningen is voor Knot een bijkomend argument om te blijven pleiten voor 90 procent. 

Buitenland
In landen als Portugal of Spanje kunnen huizenkopers slechts hypotheken afsluiten tot iets meer dan zeventig procent van de waarde van een woning. Omdat de taxaties relatief laag zijn, financieren banken in de praktijk vaak niet meer dan de helft van de prijs die een koper voor het huis heeft betaald. De Nederlandse hypotheekverstrekking is in internationaal perspectief zeer uitzonderlijk. 

De Nederlandsche Bank heeft in Basel wel lagere kapitaalseisen voor de Nederlandse hypotheekmarkt bepleit. De risico's zijn in Nederland ook in de laatste crisis minder groot gebleken. De Nederlandse huizenbezitter blijft immers ook in moeilijke tijden zijn hypotheeklasten meestal doorbetalen. 

Veel gehoor kregen de Nederlandse onderhandelaars niet. Knot verwacht enige aanpassing van het eindakkoord. Maar dan nog zullen de nieuwe regels volgens hem leiden tot het stevig verzwaren van de kapitaalseisen voor het afdekken van risico's op hypotheken.

Lees ook: DNB bezorgd om 'gekte' op Amsterdamse woningmarkt